Cara Menguruskan Kewangan

Mengurus kewangan dengan baik adalah asas kepada kehidupan yang stabil, bebas tekanan, dan berjaya. Ramai orang mengalami kesukaran dalam mengawal perbelanjaan dan menyimpan wang kerana kurangnya ilmu, disiplin dan perancangan. Oleh itu, pengurusan kewangan yang bijak bukan sahaja penting dalam konteks peribadi, tetapi juga dalam konteks keluarga dan perniagaan.

1. Pemahaman Asas Tentang Kewangan

Sebelum seseorang boleh mengurus kewangan, dia mesti memahami apa itu kewangan. Kewangan merangkumi pendapatan (income), perbelanjaan (expenses), simpanan (savings), pelaburan (investment) dan hutang (debt). Semua elemen ini saling berkait dan perlu dikawal dengan baik untuk menjamin kestabilan kewangan.

a. Pendapatan

Ini adalah jumlah wang yang diterima hasil daripada pekerjaan, perniagaan, pelaburan atau sumber lain. Pendapatan boleh dibahagikan kepada pendapatan aktif (daripada gaji) dan pendapatan pasif (seperti sewa, dividen, royalti dan keuntungan pelaburan).

b. Perbelanjaan

Perbelanjaan merujuk kepada wang yang dibelanjakan untuk keperluan harian seperti makanan, bil, pengangkutan, dan sebagainya. Terdapat dua jenis perbelanjaan utama: keperluan (needs) dan kehendak (wants). Perbelanjaan yang bijak memerlukan keutamaan diberikan kepada keperluan.

c. Simpanan

Simpanan ialah wang yang disimpan untuk kegunaan masa depan. Ia menjadi penting sebagai jaring keselamatan jika berlaku kecemasan atau untuk mencapai matlamat jangka panjang seperti membeli rumah atau pendidikan anak.

d. Pelaburan

Pelaburan adalah tindakan menggunakan wang untuk menjana lebih banyak wang, sama ada melalui saham, hartanah, emas, unit amanah dan sebagainya.

e. Hutang

Hutang boleh membantu (seperti pinjaman rumah) tetapi boleh menjadi beban jika tidak diuruskan dengan bijak, seperti hutang kad kredit yang tinggi faedahnya.

2. Menyediakan Belanjawan Peribadi

Belanjawan ialah alat asas dalam pengurusan kewangan. Ia membantu merancang perbelanjaan supaya tidak melebihi pendapatan.

a. Kenalpasti Semua Sumber Pendapatan

Kira berapa banyak pendapatan bulanan bersih selepas tolak potongan wajib seperti KWSP, PERKESO dan cukai.

b. Senaraikan Semua Perbelanjaan

Bahagikan perbelanjaan kepada dua kategori:

Tetap: seperti sewa rumah, bayaran kereta, bil utiliti.
Berubah: seperti makanan, hiburan, pakaian.

c. Gunakan Kaedah Belanjawan 50/30/20

50% untuk keperluan asas (makanan, rumah, bil).
30% untuk kehendak (makan luar, hiburan).
20% untuk simpanan dan pelaburan.

d. Gunakan Aplikasi Kewangan

Terdapat banyak aplikasi seperti Money Lover, Mint, atau Spendee yang boleh membantu merekod dan menganalisis perbelanjaan secara automatik.

3. Disiplin Dalam Perbelanjaan

Disiplin adalah kunci utama dalam mengurus kewangan.

a. Bezakan Antara Keperluan dan Kehendak

Ramai orang gagal menabung kerana mereka boros dalam memenuhi kehendak, bukan keperluan.

b. Elakkan Perbelanjaan Impulsif

Sebelum membeli sesuatu, ambil masa 24 jam untuk berfikir sama ada ia benar-benar diperlukan.

c. Gunakan Tunai atau Kad Debit Berbanding Kad Kredit

Ini membantu mengelakkan perbelanjaan melebihi kemampuan sebenar.

4. Menabung Secara Konsisten

Tabiat menyimpan wang mestilah menjadi sebahagian daripada rutin kewangan seseorang.

a. Tetapkan Matlamat Simpanan

Contohnya: simpan RM500 sebulan untuk dana kecemasan, atau RM200 untuk melancong.

b. Buka Akaun Simpanan Khas

Pisahkan simpanan daripada akaun perbelanjaan untuk mengelakkan terguna tanpa sedar.

c. Automatikkan Simpanan

Arahkan bank untuk memotong sejumlah wang secara automatik setiap bulan daripada gaji ke akaun simpanan.

5. Merancang Dana Kecemasan

Dana kecemasan penting untuk situasi yang tidak dijangka seperti kemalangan, kehilangan pekerjaan atau kecemasan kesihatan.

a. Jumlah Ideal

Simpan sekurang-kurangnya 3–6 bulan gaji sebagai dana kecemasan.

b. Simpan di Tempat Yang Mudah Diakses

Letakkan dalam akaun simpanan biasa, bukan dalam bentuk pelaburan yang sukar dicairkan.

6. Pelaburan Untuk Masa Depan

Pelaburan membantu wang berkembang, berbanding hanya disimpan.

a. Pelajari Jenis Pelaburan

Saham: Berisiko tetapi pulangan tinggi.
Unit Amanah: Risiko sederhana dan lebih mudah diurus.
Emas: Sesuai sebagai pelindung nilai.
Hartanah: Untuk pendapatan sewa dan peningkatan nilai jangka panjang.

b. Kenal Risiko dan Pulangan

Semakin tinggi pulangan, semakin tinggi risiko. Pastikan anda melabur berdasarkan tahap toleransi risiko dan ilmu yang mencukupi.

c. Elakkan Skim Cepat Kaya

Jangan mudah terpedaya dengan janji pulangan tinggi tanpa risiko.

7. Pengurusan Hutang Yang Bijak

Hutang tidak semestinya buruk, tetapi harus diurus dengan cermat.

a. Prioriti Bayar Hutang Berfaedah Tinggi

Bayar dahulu hutang kad kredit atau pinjaman peribadi yang mempunyai kadar faedah tinggi.

b. Gabungkan Hutang Jika Perlu

Jika mempunyai banyak hutang kecil, pertimbangkan untuk menyatukan hutang supaya kadar faedah lebih rendah dan bayaran lebih mudah.

c. Elakkan Hutang Baru Untuk Tutup Hutang Lama

Ini hanya memanjangkan masalah kewangan.

8. Perlindungan Melalui Insurans

Insurans memberi perlindungan kewangan sekiranya berlaku musibah.

a. Insurans Hayat

Melindungi waris jika berlaku kematian.

b. Insurans Perubatan

Melindungi daripada kos rawatan hospital yang tinggi.

c. Takaful

Alternatif patuh syariah kepada insurans konvensional.

9. Perancangan Kewangan Jangka Panjang

Perancangan bukan hanya untuk hari ini, tetapi juga masa depan.

a. Pencen dan Persaraan

Mula menyimpan untuk hari tua seawal mungkin. Gunakan instrumen seperti KWSP atau PRS (Private Retirement Scheme).

b. Pendidikan Anak

Buka akaun SSPN atau pelaburan pendidikan untuk anak sejak mereka kecil.

c. Wasiat dan Hibah

Rancang pengagihan harta untuk elakkan pertikaian selepas kematian.

10. Tingkatkan Ilmu Kewangan

Ilmu adalah pelaburan terbaik.

a. Baca Buku dan Ikuti Kursus

Contohnya buku “Rich Dad Poor Dad” oleh Robert Kiyosaki, atau “The Millionaire Next Door” oleh Thomas J. Stanley.

b. Ikuti Pakar Kewangan di Media Sosial

Pilih sumber yang sah dan beretika.

c. Konsultasi Dengan Perancang Kewangan

Jika perlu, dapatkan nasihat profesional untuk menguruskan kewangan secara lebih strategik.

Kesimpulan

Pengurusan kewangan adalah kemahiran yang mesti dikuasai oleh setiap individu tanpa mengira umur, pendapatan atau latar belakang. Ia bukan hanya tentang mengelakkan pembaziran, tetapi juga tentang merancang masa depan dengan bijak. Dengan memahami asas-asas kewangan, membina tabiat yang baik, merancang belanjawan, menyimpan secara konsisten, melabur dengan bijak dan mengurus hutang dengan teliti, seseorang boleh mencapai kebebasan kewangan dan hidup yang lebih tenang. Amalan ini harus dimulakan seawal mungkin kerana masa adalah aset paling berharga dalam pengurusan kewangan.